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2021-07-30 22: 04中国证券报限4天，保本保息，7天可提前支取，年化收益近7%！你对这样的存款产品感到兴奋吗？
近日，CSI君收到华瑞银行的短信，正在开展“夏季专属Plus活动”。用户购买银行推荐的存款产品后，可获得金豆兑换话费、JD.COM卡等奖品，总年化收益率远超同行水平。
除了华瑞银行，还有多家民营银行使用积分、豆豆、金斗等营销模式来省钱。不过，据业内人士透露，这种“花式”存储模式是否合规仍需打上问号。
积分和福利很有吸引力。
据华瑞银行介绍，该行夏季专属Plus7天通知存款产品的7天年化综合收益率由7天通知存款利率和金豆转换率组成。
产品每7天付息，本金续期，产品利率1.755%。每1000元捐赠100粒金豆，金豆折算产量为5.214%(1元，1000，7天×365天)。购买后第一周，综合收益率可达6.969%(产品利率1.755%+金豆转换率5.214%)。
所谓通知存款，是指存款人在存款时没有约定存款期限，而是需要提前通知金融机构约定存款日期和金额后才能支取的存款，受存款保险保护。具体分为两种:1天通知存款和7天通知存款，其中7天通知存款必须提前7天支付。告知个人储户最低存款额为5万元。
金豆是银行客户的专属权益点，满足一定条件即可获得。每存入1000元赠送100颗金豆，相当于1元，可在金豆商城消费，可兑换JD.COM卡、盒玛卡、天猫超市卡、话费等。
图片:华瑞银行小程序
据中证君介绍，很多民营银行都采用了“积分制”的营销方式。比如三湘银行推出的“米香”，可以用来兑换微信减费、JD.COM E卡、话费等。
比如中邦银行大满贯事件中，该行1万元三个月定期存款年化利率为1.60%。如果加上给定的Bang豆的价值，持有的年化收益率可以超过4%。
创新需要把握“度”
对于储户来说，这种存款送分的营销方式相当有吸引力。不过，业内人士表示，这对金融机构来说无疑是“擦边球”。
根据《关于加强商业银行存款偏差管理的通知》，商业银行不得通过以下方式非法吸收、虚增存款，包括存款高利率(违规擅自提高存款利率或高利率，并设立专门账户向存款人支付高利率)；非法吸收返利存款(以返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款)；通过第三方中介吸收存款(通过个人或机构等第三方资金中介吸收存款)。
中国光大银行金融市场部分析师周认为，银行通过存款将积分返还给储户，积分的购买力就是返利。严格来说，违规就是违规返利押金。这些方式虽然能在一定程度上缓解部分中小银行的债务压力，但不符合监管规范和初衷。
然而，中小银行也有困难。一位金融行业的资深人士告诉钟，由于中小银行的竞争力和受欢迎程度较低，如果不在存款收入上做文章，很难吸引用户。赠送金豆和积分是很好的营销策略，但要把握“创新”，否则会成为中小银行的“价格战”。
对于储户而言，融360大数据研究院研究总监建议，未来可以增加政府债券。
